L’assurance emprunteur est une étape essentielle lors de la souscription d’un crédit immobilier. En tant que garantie pour les établissements bancaires, elle permet aux emprunteurs de bénéficier d’une protection en cas d’imprévus pouvant impacter leur capacité de remboursement. Dans cet article, nous verrons en détail les différents aspects de cette assurance et quelques conseils pour bien la choisir.
Le fonctionnement de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur vise à couvrir les risques liés au non-paiement des mensualités du crédit par l’emprunteur. Elle intervient ainsi en cas de décès, d’incapacité temporaire ou totale de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi. Selon le type de contrat souscrit, l’assurance prend en charge tout ou partie des échéances restantes, voire le capital restant dû en cas de sinistre.
Les différentes garanties de l’assurance emprunteur
Pour en savoir plus sur l’assurance emprunteur, il existe plusieurs types de garanties proposées par les assureurs :
La garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû au moment du sinistre. Les héritiers n’ont donc pas à supporter la dette de l’emprunt immobilier.
La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) : Cette garantie intervient si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité totale d’exercer son activité professionnelle pour une durée déterminée, suite à un accident ou une maladie. L’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités pendant la période d’incapacité.
La garantie invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) : Elle s’applique lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66% (IPT) ou entre 33% et 66% (IPP) par la sécurité sociale, et est donc dans l’incapacité définitive de travailler. L’assurance rembourse alors les échéances restantes de manière totale ou partielle, selon le niveau d’invalidité.
La garantie perte d’emploi : Dans certains contrats, une garantie perte d’emploi peut être proposée. Elle couvre tout ou partie des mensualités du crédit en cas de chômage involontaire de l’emprunteur.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Face aux différentes offres d’assurances emprunteur, il n’est pas toujours facile de faire un choix éclairé. Voici quelques éléments clefs à prendre en compte pour bien choisir son assurance :
Comparer plusieurs devis
Pour trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur, la première étape consiste à comparer différentes propositions. On peut ainsi solliciter plusieurs devis auprès des assureurs, en mentionnant sa situation personnelle et professionnelle, ainsi que les caractéristiques de son crédit immobilier.
Évaluer le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance emprunteur doit être pris en compte dans le choix du contrat. Il varie selon l’âge, la situation professionnelle et médicale de l’emprunteur, et le montant du capital à assurer. Les tarifs peuvent différer fortement d’un assureur à l’autre, il est donc indispensable de comparer les offres pour réaliser des économies sur le long terme.
Analyser les garanties proposées
Une offre d’assurance emprunteur compétitive ne se résume pas seulement à un tarif avantageux. Les garanties proposées doivent également être adaptées à la situation de l’emprunteur et suffisamment couvrantes en cas de sinistre. Il est donc recommandé de vérifier les conditions de prise en charge (franchises, délais de carence, indemnités) et de s’assurer que les garanties correspondent à ses besoins et à sa capacité financière.
Les options supplémentaires
Certains contrats d’assurance emprunteur proposent des options permettant d’étendre les garanties ou d’adapter les modalités de remboursement. Par exemple, une option « couple » peut permettre de couvrir les deux emprunteurs d’un crédit immobilier. D’autres options permettent de majorer les indemnités en cas de perte d’autonomie ou de revaloriser le montant du capital assuré. Ces options peuvent être intéressantes, mais elles entraînent généralement une augmentation du coût de l’assurance.
Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur
La souscription d’une assurance emprunteur se fait généralement au moment de la demande de crédit immobilier. Il est néanmoins possible de changer d’assurance en cours de prêt, notamment lors de la première année grâce à la loi Hamon, ou chaque année à date anniversaire du contrat avec l’amendement Bourquin.
Renseigner un questionnaire de santé
Pour évaluer les risques et déterminer le tarif de l’assurance, l’emprunteur doit compléter un questionnaire de santé. Les questions portent sur son état de santé général, d’éventuelles maladies ou problèmes médicaux passés ou présents, et ses antécédents familiaux. Selon les réponses, l’assureur peut demander des examens médicaux complémentaires.
Adhérer au contrat d’assurance emprunteur
Une fois le questionnaire de santé validé par l’assureur, celui-ci émet une proposition d’assurance que l’emprunteur peut accepter ou refuser. Si elle est acceptée, il suffit de signer le contrat d’adhésion correspondant et de régler les cotisations pour être couvert.
Fournir les documents nécessaires à la banque
Pour finaliser la demande de crédit immobilier, l’emprunteur doit fournir à son établissement bancaire une attestation d’assurance emprunteur mentionnant le niveau de garanties souscrites. La banque peut alors débloquer les fonds et mettre en place les mensualités du prêt.
En somme, une assurance emprunteur bien adaptée est essentielle pour protéger sa famille et ses proches face aux aléas de la vie. Prendre le temps de comparer les offres, analyser les garanties et étudier les options supplémentaires permettra de trouver le contrat le plus avantageux et rassurant possible.
